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Bref pas mal tout.
Ah ben, y'a juste moi qui fait ça?
...
Bref! Tout ça pour dire que la plupart des gourous s'entendent pour dire le crédit, c'est le démon. Ils décrivent ça comme un engrenage malicieux auquel tu donnes le doigts et ça prend le bras. C'est une spirale de déchéance sans fin, de laquelle tu dois te tenir le plus loin possible.
Je suis d'accord sur bien des points avec eux. L'idée même de m'endetter sur 7 ans avec des intérêts de 3000$ pour une voiture qui perdra 40% de sa valeur en un an, ça me donne une crise d'Angoisse. L'épargne est pour moi la meilleur option.
Parce que quand on y pense, quand on emprunte, on se prive d'un revenu dans le futur. Ben oui, pensez-y, vous allez devoir le rembourser avec les intérêts ce prêt-là et c'est votre moi-futur, qui va le faire.
Où est-ce que je ne suis pas d'accord, c'est que TOUTE UTILISATION des produits de crédit est mauvaise.
Rares sont les personnes qui ont 200 000$ pour l'achat d'une maison au comptant, et c'est pour ça que les hypothèques existent. Et une maison, ça ne perd pas de valeur, donc, on ne perd pas d'argent en payant des intérêts, comme pour une voiture.
Les cartes de crédit sont aussi pour moi un outil important de ma gestion financière. Comprenez-moi bien: la CARTE est un outil, pas le crédit qu'elle me donne.
La raison est simple: mon compte-chèque me coûte 5$ par mois pour faire 15 transactions, mais ma carte de crédit, niet, nada. Je me sers donc de ma carte de crédit pour faire mes transactions quotidiennes et je rembourse l'entièreté du montant à la fin du mois. J'économise donc presque 60$ sur un an!
Autrement dit, une carte de crédit n'est pas mauvaise en soi, c'est le fait de ne pas être capable de la rembourser qui est mauvais. Le truc que moi j'ai? Je calcules le montant total de mes transactions en moyenne. Par exemple, je sais que je dépense:
- 68$ pour les deux cellulaires
- 300$ d'épicerie
- 150$ d'essence
- 130$ d'assurances
- 150$ de varia (vêtements, jeux, boissons)
- 8$ pour Netflix
Autrement dit, je regarde mon budget bien équilibré, qui tient compte de mes revenus et je me dis, si je paies toutes mes dépenses avec une carte de crédit, je vais avoir besoin de 800$. Je peux alors souscrire a une carte de crédit gratuite et je demande 2000$ (pour optimiser notre crédit, on ne devrait toujours utiliser que moins de 50% du crédit disponible). Je ne peux pas m'endetter de plus de 2000$, mais je sais que de toute façon, j'ai les revenus disponibles pour l'éponger à chaque mois.
Donc, le truc, c'est de ne pas accepter les limites ridicules que les compagnies de cartes de crédit nous proposent. Lorsque j'ai demandé ma carte de crédit MasterCard, ils m'offraient 9000$. QUOI??! C'est le tiers de mon revenu annuel! J'ai poliment décliné et ramené la limite à 2000$, ce qui est beaucoup plus raisonnable!
De plus, afin d'éviter toutes mauvaises surprises, si vous devez faire une demande de prêt dans les prochains mois (hypothèque, refinancement, automobile, etc), vous devez ABSOLUMENT éviter de sortir de vos habitudes de consommations. Je m'explique: si à chaque mois, vous dépenser 800$ sur votre limite de 2000$ et qu'au mois de juin, vous partez en voyage et acheter les billets d'avion et l’hôtel avec votre carte pour un total de 1800$, les compagnies de surveillance du crédit interprète cela comme un besoin de liquidités. Et les gens ont souvent besoin de liquidités quand leurs finances vont mal. De ce fait, votre cote de crédit pourrait baisser. C'est surtout dommageable si vous prévoyez demander des prêts importants dans les 3 mois qui suivent, autrement dit, vous pouvez le faire, si c'est ponctuel et que vous ne prévoyez pas acheter une maison/voiture dans les mois qui suivent.
L'autre raison pour laquelle j'aime bien utiliser les cartes de crédit, à part le fait qu'elles n'ont pas de frais d'utilisation, c'est qu'il est possible d'accumuler des récompenses. Ce n'est pas ma raison principale, parce que de dépenser juste pour avoir des récompenses, c'est franchement contre-productif, mais si je contrôle mes dépenses grâce à mon budget, c'est chouette d'obtenir des nanannes!
Ma carte Tangerine est chouette pour ça: 1% sur tous mes achats et 2% sur 3 catégories: épicerie, essence et factures récurrentes. Autrement dit, sur mon mois où je dépense mes 800$, je peux aller chercher presque 15$ qui se transfère automatiquement sur mon compte épargne!
C'est-y pas beau ça?
Recette pour déjouer les cartes de crédit
- Faire le plus meilleur des budgets du monde.
Vous devez savoir où va votre argent, à quel moment et pour quelle raison. Vous devez aussi savoir combien vous faites réellement d'argent. Une fois qu'on sait où va l'argent et combien on dépense, on passe à la prochaine étape. - Magasiner la meilleure carte pour vos besoins.
Moi, j'aime bien les cartes qui donnent des assurances, des garanties prolongées et des dollars comme récompenses. Oubliez les cartes qui affichent un taux réduit, de toute façon, vous n'en aurez pas besoin parce que vous allez payer le solde en entier à chaque mois. J'ai choisi la carte de crédit Tangerine, parce que je peux la gérer directement à partir de mon compte, les récompenses sont intéressantes et elle est sans frais. - Payez la carte à chaque mois et monitorez vos dépenses à chaque semaine.
Mettez vous une alarme sur votre téléphone pour ne pas oublier le paiement, ou alors, versez un montant à chaque paie. Bref, trouvez ce qui fonctionne pour vous, mais arrangez-vous pour ne jamais l'oublier. - Ne se servir de sa carte que pour les dépenses courantes, pas les gros achats non-planifiés.
L'auto brise, vous mettez le tout sur la carte de crédit et boom, vous vous retrouvez avec une dette qui accumule les intérêts au rythme de 20% par an. Si vous êtes dans la merde, c'est toujours mieux d'aller voir sa banque pour un prêt ou une marge de crédit que de mettre ça sur la carte de crédit (ou encore mieux, avoir un fonds d'urgence!). Si vous avez des grosses dépenses planifiée, là c'est pas pareil. Par exemple, nous avons prévu depuis longtemps de refaire les lockers sur le triplex, et avons mis les sous de côté en conséquence, mais nous achèterons quand même les matériaux avec la carte de crédit, histoire de ramasser les points. - Faire attention aux paiements pré-autorisés.
Toujours avoir les montants pré-autorisés disponibles sur la carte, pour éviter de faire rebondir des paiements, parce que ça, c'est pas bon sur le crédit!